10 cosas que no sabía sobre los depósitos bancarios.
Los depósitos bancarios no son tan fáciles de entender, como parecen ser. Por ejemplo, a Ud. le pueden prometer (es decir la entidad financiera) el interés del 10% anual, y pagarle solo el 7%.
Las diferencias entre un depósito bancario a plazo y los depósitos a la vista (como cuentas corrientes y libretas de ahorro) son: los depósitos a plazo tienen una "fecha de vencimiento" o "de expiración", que es cuando se puede retirar el dinero y los intereses sin pagar por ello una penalización o comisión. Aquí se revelan los secretos para que no le engañen en el futuro.
1. LA TASA DE "HASTA DEL" SIGNIFICA UN BAJO RENDIMIENTO.
Las tasas de depósitos son fijas (una sola para todo el período) y flotantes (que puede disminuir o aumentar con el tiempo).
Algunos bancos ofrecen tarifas con el prefijo apenas perceptible de "hasta del" o "hasta la fecha de". Por ejemplo, un depósito con el rendimiento de hasta del 10%. No obstante, sólo se escribe con letras pequeñas que no es vigente durante todo el período ofrecido, sino durante el primer mes o los últimos tres meses. Por lo que el rendimiento final resultará ser mucho menor.
Analice cuidadosamente las "promesas u ofertas publicitarias". Acepte que el eslogan publicitario: "La tasa o el interés del depósito es de hasta del 10%", suena muy atractivo. Pero si nos profundizamos en los términos o condiciones del depósito en detalle, veremos que por la tercera parte del plazo, el cliente recibirá solo el 5%, por la segunda tercera parte solo el 6%, y por la última parte el 10%. Como resultado, recibiremos sólo casi el 7% anual, advierte el Banco Unicredit Bank de Rusia.
Para evitar este problema, haga la siguiente pregunta a un especialista del banco: "¿Cuál es la tasa de interés efectiva sobre este depósito?". Él debe decirle honestamente el rendimiento real.
2. LA CAPITALIZACIÓN ES (UN INVENTO MATEMÁTICO) GENIAL.
A las personas les asusta la palabra "capitalización", y ellos son tímidos a la hora de preguntar: "de qué se trata" o "qué es". La capitalización es la acumulación (o el recargo) de los ingresos en un depósito (bancario), que puede ser mensual, trimestral, anual o cualquier otro. A menudo, los bancos usan la capitalización mensual de intereses. Supongamos que Ud. colocó $100 000 en un depósito al 8%. Después de un mes, en este depósito se repondrá con el ingreso de $667, y ya a partir del segundo mes, el interés se considerará ya no de los $100 000, sino de los $100 667.
"Para un depósito anual del 8% anual con el pago mensual del interés debido a la capitalización, la tasa efectiva hasta la fecha de finalización puede ser de alrededor del 8.3%", explican los especialistas del banco ruso Rosbank.
Si al banco se le revoca la licencia, el propietario del depósito con la capitalización mensual de intereses casi no perderá sus ingresos, ya que él cada mes transfiere a una cuenta bancaria. Pero si el depósito es sin capitalización, entonces los ingresos se pierden.
3. CUANDO CAEN LAS TASAS DE INTERÉS, RESULTA RENTABLE ABRIR UN DEPÓSITO A LARGO PLAZO.
Por ejemplo, el rendimiento o rentabilidad de los depósitos en los bancos rusos está disminuyendo gradualmente. Hasta hace poco se podía ganar hasta el 10-12% anual, mientras que ahora es difícil encontrar ofertas con la tasa de interés del 8%. Para corregir al menos el nivel actual de las tasas de interés, resulta rentable abrir un depósito por el plazo de 2 a 3 años, y si es posible, más.
Si Ud. tiene un depósito por el plazo de 1 año y la situación no cambia, dentro de 1 año tendrá que abrir un depósito con la tasa de interés menor que la actual.
4. ABRIR VARIOS DEPÓSITOS BANCARIOS ES MEJOR QUE UNO SÓLO.
No trate de poner todo su dinero en la cuenta de un banco, ya que esto aumenta los riesgos de perderlo, a veces, casi todo. Recuerde que en cada banco, de muchos países (sobre todo desarrollados), está asegurado (en un Fondo de garantía de Depósitos) un importe determinado C (en Rusia, por ejemplo, es de 1 400 000 Rublos, donde $1 equivale casi a 60 rublos). Por eso, si Ud. tiene más dinero que el valor C, abra mejor depósitos en varios bancos fiables de vuestro país.
Es posible que una parte del importe total lo pueda necesitar en los próximos meses, por lo que es beneficioso que uno de los depósitos tenga la opción de retiro parcial de dinero, sin la pérdida de los intereses.
Abra un depósito que ofrezca el máximo ingreso (lo más probable, será sin la posibilidad de reposición ni el retiro de dinero) y una cuenta de acumulación de ahorros. El 70% de sus ahorros colóquelo en el depósito, y el 30% restante en la cuenta de acumulación de ahorros, recomienda la especialista Yulia Demenyuk del banco ruso VTB.
5. CON EL PAGO DE INTERESES DEL DEPÓSITO SE PUEDE VIVIR.
Algunos bancos ofrecen transferencias mensuales de ingresos del depósito bancario a la cuenta de una tarjeta bancaria. Por ejemplo, si en el depósito está el importe de $5 000 000, y la tasa de interés es del 8%, entonces, mensualmente a la cuenta de la tarjeta se transferirán $33 330!. Pero es mejor no mantener grandes cantidades de dinero en un banco. Y si es posible, es mejor invertir el dinero no solo en bancos, sino también en valores, bienes raíces, negocios, empresas, etc...
6. EL RENDIMIENTO DE LOS DEPÓSITOS ABIERTOS EN UN BANCO EN LÍNEA, ES MAYOR QUE EN LAS OFICINAS.
Algunos bancos ofrecen tasas más altas al abrir depósitos a través de un banco en línea. Porque adicionalmente se puede obtener del 0.2-0.5 puntos porcentuales!. Por ejemplo, el 7.7% anual en vez del 7.5% anual.
Además, porque resulta ser más conveniente controlar la cuenta mediante Internet. "Para ahorrar tiempo, abra depósitos en un banco en línea, y no en una oficina bancaria. El banco en línea le ayudará durante todo el día a controlar la seguridad del dinero y a recibir información inmediata sobre los pagos de intereses y todos los retiros/transferencias", aconsejan en el banco VTB.
7. CERRAR EL DEPÓSITO BANCARIO ANTES DE LO PREVISTO, NO ES FAVORABLE.
Si el depósito no ofrece la posibilidad de hacer retiros parciales, y, por otra parte, Ud. necesita dinero con urgencia, entonces tendrá que sacrificar sus ingresos.
Supongamos que depositó en su cuenta bancaria 300 000 Rublos, pero que después de 6 meses decidió retirar su dinero. Ud. los recibirá, pero lo más probable es que con un rendimiento, según la tasa de interés "a la vista" del 0.01% anual, es decir que sólo ganaría el importe de 30 Rublos!.
Sobre los bancos se habla mucho de malo, y los depositantes (o inversores) generalmente no se resisten, por lo que deciden retirar su dinero, perdiendo en la rentabilidad. No se apresure! Porque si incluso a su banco le revocan la licencia, Ud. aún de todos modos recibirá la cifra C! (ver punto 4.)
8. SI EL DEPÓSITO ESTÁ EN MONEDA EXTRANJERA, Y AL BANCO SE LE REVOCA LA LICENCIA, LE LE PUEDEN DEVOLVER EL IMPORTE EQUIVALENTE, PERO POSIBLEMENTE EN MONEDA NACIONAL.
Si tiene un depósito en moneda extranjera (en dólares o en euros), y a su banco le revocan la licencia, Ud. recibirá una compensación (posiblemente) pero en moneda nacional de vuestro país, según el tipo de cambio vigente del Banco Central, en la fecha de la revocación de la licencia. Le devolverán no más del valor de C. Todo dependerá del tipo de cambio.
9. SI SE OMITE EL PLAZO DE FINALIZACIÓN DEL DEPÓSITO, EXISTE EL RIESGO DE PERDER INGRESOS.
Los bancos escriben en el Contrato las condiciones para la prolongación del depósito bancario, que pueden ser:
- La prolongación del depósito bancario, pero con la tasa de interés en el día de la expiración del plazo del contrato anterior (se denomina: prolongación automática del depósito bancario).
- El recargo de los ingresos, según la tasa de interés "a la vista" (0.01% anual).
Si en su caso, después de la finalización del plazo del depósito, la tasa de interés sea del 0.01%, Ud. perderá en la rentabilidad, si no coloca el dinero en otro depósito bancario. No se olvide de seguir los plazos de finalización de los contratos.
10. RETIRAR UN GRAN IMPORTE DE DINERO A LA VEZ, QUIZÁS SEA IMPOSIBLE.
Si en vuestro depósito bancario está depositado varios cientos o millones de, por ejemplo, dólares, retirarlos de inmediato será problemático, porque en la caja no puede haber esa cantidad. Para evitar problemas, dos o tres días antes llame por teléfono a su banco, o diríjase a la oficina más cercana con el fin de solicitar una orden para retirar su dinero. Se le notificará la fecha más próxima para retirarlo.
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Por Mauritz.
(Ref.: Sravni; Fin-inform)
